ゼロから始めるハッピーリタイアメント

• 最新号：2008-04-24
• 発行周期：不定期刊
• 読んでる人：212人
• 創刊日：2004-08-11
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• コメント数 ： 0
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ゼロから始めるハッピーリタイアメント 〜ライフデザインとライフプランニング（3）〜

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　       〜 世はまさに「自己責任」が問われる時代 〜
　いかにして「ハッピーリタイアメント」を実現するのか。ゼロから
　スタートして、将来の幸せな生活を手に入れられるまでのお役立ち
　メールマガジンです。
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　　　　　 ◆ ゼロから始めるハッピーリタイアメント ◇
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　　　　　　　　　　　　　　　　 2004.12. 1 / Vol.007


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　★ 通巻7号（隔週発行）★　　　　　　　 【 総発行部数　193部 】
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　みなさん、こんにちは。
　「ゼロから始めるハッピーリタイアメント」のナビゲーター、Takki
　です。

　このメールマガジンは、リタイアなんてまだまだっていう人にも、
　もうすぐリタイアを迎えるという人にも、とっても役立つ内容盛り
　だくさん！！！不安のない、幸せで充実したセカンドライフを手に
　したいっ！と考えている人に、絶対オススメです。

　みなさん一人ひとりのハッピーリタイアメントの実現に向けて、今
　号もしっかりお手伝いしていきますので、どうぞよろしくお願いし
　ます！

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―【 目次 】――――――――――――――――――――――――――


　1.　ライフデザインとライフプランニング（3）

　　　　・キャッシュフロー表のつくり方（2）
　　　　・インフレにご注意


　2.　おすすめＢＯＯＫ＆メルマガ

　　　　・Ｇｏｏｄ　Ｌｕｃｋ
　　　　・キッパリ! 〜 たった5分間で自分を変える方法
　　　　・ゼロから始める！商用ホームページの作り方・生かし方


　3.　教えてTakki！


　4.　編集後記


　5.　おまけ 〜 TakkiのBest3（お城編）




―【 1.　ライフデザインとライフプランニング（3）】―――――――


　前号では、ライフイベント表をもとに、キャッシュフロー表をつく
　りましょう！という話をしました。みなさんのライフイベント表は、
　完成しましたか？まだの人は、ぜひこの機会につくってみてくださ
　いね。もちろん、みなさんの「ハッピーリタイアメント」の実現も
　盛り込んで。(^^)

　さて、今号はその続きです。具体的な将来の収支予想の仕方につい
　て、説明していきますね。




　■ キャッシュフロー表のつくり方（2）■


　まず最初に、少し復習しますね。基本となるのは、現在の収支をき
　ちんと把握する、ということでしたね。収入は、給与収入や事業収
　入、不動産収入などから、税金や社会保険料負担を差し引いた、可
　処分所得がベースになります。

　次に、基本生活費、住居費、教育費、保険料、その他の支出、とい
　った具合に区分しながら、年間支出を計算します。収入から支出を
　引いた残りが、年間貯蓄額になりますよね。


　・・・これで年間収支を把握できましたね！


　直近1年間の収入と支出をだいたい把握できたなら、それをもとに、
　将来予想へと移っていきます。あっ、そうそう、現時点での貯蓄残
　高も、このときにあわせて把握しておいてくださいね。

　横軸には暦年、縦軸には、家族の年齢、ライフイベント（ここで先
　の「ライフイベント表」が使われるんですよ！）、収入、支出、年
　間収支、貯蓄残高などをとります。


　（キャッシュフロー表の具体例）
　┌───────┬────┬────┬────┐　┌────┐
　│　　　　　　　│平成16年│平成17年│平成18年│…│平成31年│
　├───────┼────┼────┼────┤　├────┤
　│夫・○○男　　│　45歳　│　46歳　│　47歳　│…│　60歳　│
　│妻・□□子　　│　43歳　│　44歳　│　45歳　│…│　58歳　│
　│長男・△△彦　│　15歳　│　16歳　│　17歳　│…│　30歳　│
　│長女・◇◇美　│　13歳　│　14歳　│　15歳　│…│　28歳　│
　├───────┼────┼────┼────┤　├────┤
　│ライフイベント│住宅購入│長男入学│車買替え│…│夫定年　│
　│　　　　　　　│長女入学│　　　　│　　　　│…│定年旅行│
　│　　　　　　　│　　　　│　　　　│　　　　│…│長女結婚│
　│　　　　　　　│　　　　│　　　　│　　　　│…│一括返済│
　├───────┼────┼────┼────┤　├────┤
　│収入（手取り）│ 620万円│ 630万円│ 690万円│…│2750万円│
　│　給与収入　　│ 600万円│ 610万円│ 620万円│…│ 750万円│
　│　その他収入　│　20万円│　20万円│　70万円│…│2000万円│
　├───────┼────┼────┼────┤　├────┤
　│支出　　　　　│ 970万円│ 570万円│ 710万円│…│1760万円│
　│　基本生活費　│ 200万円│ 200万円│ 200万円│…│ 170万円│
　│　住居費　　　│ 120万円│ 120万円│ 120万円│…│ 120万円│
　│　教育費　　　│　50万円│ 100万円│　70万円│…│  20万円│
　│　その他支出　│ 600万円│ 150万円│ 320万円│…│1450万円│
　├───────┼────┼────┼────┤　├────┤
　│年間収支　　　│-350万円│+ 60万円│- 20万円│…│+990万円│
　├───────┼────┼────┼────┤　├────┤
　│貯蓄残高　　　│ 450万円│ 510万円│ 490万円│…│2500万円│
　└───────┴────┴────┴────┘　└────┘


　直近の年間収支をもとに、収入や支出の毎年の動きを追いかけてく
　ださい。収入は…、う〜ん、このご時世あんまり伸びてはいかない
　とは思いますけど、このへんは、カタ目に想定する方と、楽観的に
　想定する方と、人それぞれだと思います。

　支出の方は、家族構成や住宅の状況（賃貸か持ち家か）、ライフイ
　ベントの実現に必要な一時的な費用などを加味していってください。
　結構、年によってアップダウンがあると思います。

　10〜20年分ぐらいを目処に、長期的な予測をすれば、立派なキャッ
　シュフロー表のできあがりです。できれば、ご自身のハッピーリタ
　イアメントの実現年齢まで作っておくといいですよ。


　・・・人生の羅針盤たる「ライフプランニング」の集大成ですよ！


　キャッシュフロー表は、エクセルなどのいわゆる表計算ソフトを使
　えば、とっても簡単にできあがります。そんなのなくったって、紙
　と鉛筆と定規さえあれば、手書きでもできますよね。

　簡単なものなら、ファイナンシャルプランナーに依頼せずとも、自
　分で作れてしまうんです。


　・・・こういう言い方をすると、Takkiも自分で自分の首を絞める
　　　　ことにもなるんですけど。。。


　ただし、年間収支や貯蓄残高の推移を先に見て、収入や支出の部分
　を「鉛筆なめなめ」するのはよしましょうね。できるだけ客観的に
　現状認識するという、本来の趣旨がゆがんでしまいますから。

　現状の収支・貯蓄残高をプラスへ持っていくための具体的な手法に
　ついては、順次取り上げていきますね。




　■ インフレにご注意 ■


　さて、ここまでキャッシュフロー表を作ってきたわけですが、ここ
　で気をつけなければならないのは、「物価」という視点です。

　今は、基本的に物価の上昇・下落ということを無視して組立ててき
　ましたので、もし物価が上昇すれば、キャッシュフロー表は、その
　影響をモロに受けることになります。下落よりも、上昇の方が影響
　が大きいんです。

　例えば、生活費が月15万円かかるとして、物価が年に３％上がると
　すれば、10年後の生活費は月20万円に、20年後にはなんと月27万円
　にもなるんです。ほぼ倍ですね。


　・・・えらい金額になってしまいますね。(^_^.)


　特に、教育費の上昇率については、他のものに比べても、非常に高
　くなっています。他のものの価格は下がっている中でも、教育費だ
　けは確実に上がり続けてますので、注意が必要ですね。


　◆ 72の法則
　　┌───────────────────────────┐
　　│資産運用の法則として、かなり有名な「72の法則」。　　　│
　　│現在の資産を2倍にするのに必要な金利と年数は、それぞれ │
　　│を掛けると72になる、という法則です。　　　　　　　　　│
　　│つまり、金利が3％なら24年で、金利が10％なら7年余りで、│
　　│元本が2倍になるのです。　　　　　　　　　　　　　　　 │
　　│試しに一度、電卓を叩いてみてくださいね。　　　　　　　│
　　└───────────────────────────┘


　逆の見方をすると、物価上昇率が3％の場合、24年後には、今持っ
　ているお金の価値が、半分になってしまう、ということなんです。

　確かに、この10年間、消費税率が3％から5％に上がったときを除い
　て、物価は全くといっていいほど上がっていません。特にここ数年
　については、逆に物の値段が下がる「デフレ」が続いています。

　経済も成熟期に入り、かつてのような「インフレ」はもう起こらな
　いのかもしれません。ですが、現在の国債の発行残高なんかから考
　えても、「ハイパーインフレ」を引き起こす可能性は決して低くは
　ないと思います。


　・・・そのへんのメカニズムは、長くなるんで今回は省略！（笑）　


　キャッシュフロー表が完成しても、それはあくまでも現在価値での
　ハナシ。インフレが起きたときの対応は、それはそれで考えていか
　なければなりません。

　今、当面黒字が確保される結果になっていても、物価の上昇という、
　自分ではどうしようもない外部要因によって、大きく変わってくる
　可能性がある、ということを認識しておいてくださいね。

　対応としては、<1>インフレが起きてもへこたれないだけの資産を築
　く、<2>インフレリスクをヘッジ（回避）できるような運用を行う、
　<3>インフレが起きないよう神頼みをする（これは…、やっぱダメで
　すよね）、などの方法があります。

　実際には、<1>はなかなか実現が難しいでしょう。<3>は、いくら神
　頼みをしても、自分の資産は自分で守るよりしょうがないですよね。
　そこで、現実的な対応としては、<2>の「インフレヘッジしながら運
　用を行う」ということになります。

　物価の上昇は、日本の国民全員に公平に影響を与えます。しかし、
　対応策を用意しているか否かで、いざその時がきた場合の対応とそ
　の結果に大きな違いを生むことになるのです。

　次号では、インフレに負けない運用とは何か、果たしてそんな方法
　があるのか、について、お話ししたいと思います。


　・・・それでは、今日のまとめです。


　１．現状の収入と支出を把握し、できるだけ客観的な目で将来の収
　　　支を予想し、「○○家のキャッシュフロー表」を完成する。

　２．物価の上昇（インフレ）によって自分が受ける影響をしっかり
　　　と理解、認識する。

　ということですね。忘れないでくださいね。
　では、続きはまた次号で。(^^)




―【 2.　おすすめＢＯＯＫ＆メルマガ 】―――――――――――――


　Takkiがおすすめする、ハッピーリタイアメントに関連した本や、注
　目のメルマガを紹介するコーナーです。

　Takkiも、比較的本は読んでいる方だと思ってるんですが、だいたい
　週１〜２冊程度ですね。ですが、こうやって、みなさんに紹介する
　ことで、少しずつ、Takki自身の読書量も増えつつあります。いい本
　があれば、どんどん紹介していきますね。


　◆ Ｇｏｏｄ　Ｌｕｃｋ
　　 （アレックス・ロビラ、フェルナンド・トリアス・デ・ペス著
　　 　田内 志文訳）
　　 http://amazon.co.jp/o/ASIN/4591081451/hra-22/ref=nosim

　→　大ベストセラーですね。運と幸運は違うのか、幸運は誰のそば
　　　にもあるのか…。
　　　運が来るのをただ待っているだけでは、やっぱりダメですよね。
　　　自分に当てはめてみると、不思議と前向きに頑張ろうという気
　　　持ちになれる、そんな良書です。


　◆ キッパリ! 〜 たった5分間で自分を変える方法
　　 （上大岡 トメ）
　　 http://amazon.co.jp/o/ASIN/4344006542/hra-22/ref=nosim

　→　こちらもよく本屋さんで平積みされている本ですね。
　　　自分を変える方法として紹介されているのは、ほんのちょっと
　　　したこと。その日からできることばかりです。できることから
　　　始めればいいんですよね。
　　　ただし、ちょっと混んだ電車の中で読むのは、、、Takkiには
　　　できませんでした。その理由は…。（笑）


　今号の注目メルマガはコチラ！

　◆ ゼロから始める！商用ホームページの作り方・生かし方
　　 http://www.manabi-gokoro.com/mg/index.html?mg=sL

　　　ホームページ作成のための基礎知識・スキル習得からレンタル
　　　サーバ等の使いこなし、役立つ活用事例まで。初心者の方にも
　　　わかりやすく、やさしくお伝えします。
　　　【小さな会社の皆さま、起業家向け】

　→　Takkiも購読して、ただいま勉強中です。
　　　普段よく見るインターネットのホームページですが、作り方の
　　　知識をお持ちの方は、結構少ないのではないでしょうか。ＨＰ
　　　を作ってみたいという方だけでなく、ＨＰを見るだけの方にと
　　　っても、裏側を垣間見られる、そんなお薦めのメルマガです。


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　　 相互紹介のご依頼もお待ちしています。お気軽にご連絡くださ
　　 いませ。

 　　こちらまでどうぞ → tani3nj@ybb.ne.jp




―【 3.　教えてTakki! 】――――――――――――――――――――


　Ｑ．もうすぐ冬のボーナスの時期なんですが、運用するなら、どん
　　　な商品がいいんでしょうか？


　Ａ．う〜ん、難しい質問ですねぇ。（笑）
　　　資産運用の基本として、まず、リスクとリターンはトレードオ
　　　フになっている、ということを認識してくださいね。つまり、
　　　どちらかを立てればどちらかが立たずの関係になっている、と
　　　いうことなんです。

　　　ハイリターンを狙うなら、それなりにリスクをとる必要があり
　　　ますし、逆に、リスクを抑えるのなら、狙えるリターンもそれ
　　　相応に小さくなってしまうんです。

　　　この基本点は、おさえておいてくださいね。

　　　その上にたって、「リスクは嫌い、安全運用がいい」という方
　　　の場合は、個人向け国債なんかがいいんじゃないでしょうか。
　　　（政府を一応信用できるなら、、、という前提ですが）

　　　期間10年の商品ですが、1万円から買えて、1年たてば途中で解
　　　約もできますし、半年ごとに金利が見直されますので、金利上
　　　昇がささやかれている昨今では、その恩恵を受けられて有利で
　　　すよね。郵便局や証券会社で買えば、手数料も不要です。


　　　※ 財務省・個人向け国債のホームページ
　　　http://www.mof.go.jp/jouhou/kokusai/kojinmuke/index.html


　　　もう少しリスクをとれる、という方には、ＥＴＦ（上場投信）
　　　もオススメですね。入門編といった感じで、株式の勉強にもな
　　　りますし、今は10万円ちょっとから買えますので、少額からの
　　　投資にも向いてます。

　　　そのほか、外貨建てＭＭＦなんかもいいですね。こちらも為替
　　　の勉強入門編といった位置づけです。確かに為替リスクはあり
　　　ますが、金利は、円預金よりはずっと高く、円安になれば為替
　　　差益も狙えますから。

　　　あと、裏ワザとして、住宅ローンがある人は、繰上げ返済とい
　　　う手があります。3％で借りているのなら、3％で運用している
　　　のと同じ効果がありますからね。
　　　（実はそれ以上の効果があるんですけどね）

　　　今年の冬のボーナスは、十数年ぶりの伸び率だそうですね。少
　　　しはフトコロがあたたまった方も多いのでしょうか。増税や年
　　　金保険料のアップなど、負担増が続いていただけに、うれしい
　　　ニュースですね。

　　　まぁ、増えた増えたと言っても、あくまで平均の話ですから、
　　　残念ながら、「減ってしまった」という方もいらっしゃると思
　　　います。

　　　増えた方も減った方も、いずれにせよ、ボーナスの時期は「ハ
　　　ッピーリタイアメント」に資金に振り向ける、いい機会ですよ
　　　ね。この冬のボーナス、少し運用に回してみてはいかがでしょ
　　　うか？

　　　ただし、最終的な投資の判断は、自己責任でお願いしますね。




　◆ みなさんの声をお聞かせください！！！

　　 ご意見・ご質問、取り上げて欲しい話題などがありましたら、
　　 どんなことでも結構です。ぜひメールください！
　　 今回の「冬のボーナスの運用先」に関するみなさんのご意見も
　　 待ってますよー。

 　　こちらまでお願いします → tani3nj@ybb.ne.jp




―【 4.　編集後記 】――――――――――――――――――――――


　最後まで読んでいただき、ありがとうございます。
　今回の内容は、少しでもお役に立ちましたでしょうか？

　先日、政府税調から、とっても増税色の濃い答申が、小泉首相にな
　されましたね。定率減税の段階的廃止や、「第３のビール」の狙い
　撃ちとも取れる、酒税の見直しなど…。

　取れるところから取って、ますます国は何にもしてくれない存在に
　なっていきますね。腹立たしいけれど、結局は「自己責任」なんで
　すよ、みなさん。

　やっぱり、この冬のボーナスは、将来への備えに回したほうが良さ
　そうですよね。って言っても、貯金ばかりに回して、ちっとも消費
　に回さへんかったら、ぜーんぜん景気はよーならんのですけどね。
　難しいところです。(^_^;)

　ここらあたりのお話も、そのうちじっくり書いてみたいなぁ、なん
　て思ってます。

　それでは、次号またお会いしましょう。(^^)/~~~


　◆ 「ゼロハリ」をご紹介ください！！！

　　 ひとりでも多くの方に「ハッピーリタイアメント」について考
　　 え、準備を始めていただきたいと思っていますので、お知り合
　　 いの方々に、どんどんご紹介いただけると嬉しいです！

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―【 5.　おまけ 〜 TakkiのBest3（お城編）】 ――――――――――


　・第1位　彦根城（庭園「玄宮園」が素晴らしいんです）
　・第2位　姫路城（別名「白鷺城」。美しさは言わずもがなです）
　・第3位　熊本城（スケールの大きい、難攻不落の名城です）

　突然、ちょっと趣向を変えての「お城編」。城めぐりは結構好きな
　ので、旅行したときなんかは、必ずといっていいほど、その土地の
　お城に行くんですよね。

　他にも数多くの名城がありますが、Takkiのイチ押しは彦根城です。
　紅葉の名所でもあるんですが、このシーズンには、まだ行ったこと
　がないんですよね。。。




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